По какой бы причине вы ни решили воспользоваться кредитом, нужно четко осознавать: его необходимо возвращать строго в соответствии с условиями договора, а также уплатить банку проценты за пользование деньгами. Поэтому стоит реально оценить, насколько стабильны ваши доходы и сможете ли вы вовремя и в полной мере осуществлять платежи. Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы эти деньги брались на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение стоит отдать сбережению.
Это все лирика, мы же сегодня поговорим о том, почему кредиты дешевеют именно сейчас.
Чуть ранее Национальный банк Беларуси объявил о снижении ставки рефинансирования до 10,5% годовых с 3 апреля. Снижаются и другие банковские системные ставки. Как объясняет свое решение регулятор, снижение ставки сделано, поскольку инфляция продолжает формироваться вблизи ожидаемой траектории.
В феврале годовой прирост потребительских цен замедлился до 11,7 процента при 12 процентах месяцем ранее. Трендовая инфляция также демонстрирует устойчивую динамику к замедлению. Во втором месяце года она составила 8,9% при 9,2% в предыдущем месяце. Нацбанк уверен, что после выхода в марте годового показателя инфляции на однозначную величину тенденция замедления темпов роста потребительских цен продолжится и во втором квартале.
Ставка рефинансирования Национального банка задает стоимость денег в экономике. Грубо говоря, по этой ставке наш главный банк кредитует коммерческие банки. Часто банки, выдавая займы потребителям, формируют свою ставку по формуле «ставка рефинансирования плюс сколько процентных пунктов». То есть при изменении ставки рефинансирования автоматически корректируются ставки по кредитам для бизнеса и физических лиц.
Надо сказать, что коммерческие банки устойчиво снижают ставки по новым кредитам последние месяцы, свидетельствует статистика Нацбанка. К этому их побуждает и сам регулятор, снижающий «потолок» ставок.
Финансовые эксперты считают, что такое движение ставки рефинансирования было ожидаемым. Роста белорусской экономики предполагается достичь за счет увеличения объемов инвестиций. Внешние источники в нашей стране ограничены, а значит, в большей степени задействуют внутренние резервы, включая банковскую систему. Для этого предусмотрено смягчение денежно-кредитной политики. Снижение ставки рефинансирования, а параллельно с ней ставок по кредиту овернайт и депозиту овернайт — можно сказать, начало реализации данной политики. То есть деньги в банковской системе станут более дешевыми. Надо отметить, что в конце прошлого года замедлилась инфляция. Как подчеркивает Нацбанк, это позволило пересмотреть и уровень ставки рефинансирования.
Какова общая тенденция по стоимости кредитных денег? Большинство кредитных продуктов банков привязано к ставке рефинансирования или ставке овернайт, поэтому кредитные проценты по таким продуктам также уменьшались. Особенно заметно в денежном выражении это наблюдается в кредитах на крупные покупки вроде недвижимости, автокредитах, а также кредитах для юридических лиц. В этом году ставка рефинансирования снижается уже в третий раз.
Первым начал снижать свои ставки по кредитам для населения Беларусбанк. Он еще 29 марта объявил, что ставка по ранее полученным кредитам на финансирование недвижимости будет снижена.
Новая кредитная ставка составила 16,31% годовых, здесь неважно, с применением фиксированной ставки вы брали кредит или переменной. Чтобы получить скидку, необходимо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, согласившись с офертой, размещенной на корпоративном сайте банка.
Сделать это довольно просто. Вернее, ничего и делать не надо: подтверждением принятия оферты выступает внесение очередного платежа по уплате процентов за пользование кредитом в измененном размере.
В этом году ставки по ипотечным кредитам Беларусбанк снижал уже несколько раз — вслед за уменьшением размера ключевой ставки Нацбанком. В последний раз — до 10,5% с 3 апреля. Беларусбанк не стал ждать «часа Х» и снизил размер ипотечной ставки с последних дней марта.
Этот заем на потребительские нужды на пять лет также представляет Беларусбанк. Размер данного кредита находится в пределах платежеспособности получателя, но не менее 100 рублей. Для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую, ремесленную или иную деятельность, не требующую регистрации в качестве ИП в соответствии с законодательством, — в размере, не превышающем 600 базовых величин, в пределах платежеспособности кредитополучателя, но не менее 100 рублей
Процентная ставка кредита — от 12% до 13,5% в зависимости от подачи заявки на кредит через каналы дистанционного банковского обслуживания. Способ предоставления кредита путем безналичного перечисления на счета третьих лиц осуществляется с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом. В качестве обеспечения представляется неустойка или поручительство других физических лиц. Примечательно, что размер кредита под неустойку не может превышать 400 базовых величин на дату регистрации заявления-анкеты, для граждан, находящихся в возрасте от 65 до 70 лет, — 100 базовых величин на дату регистрации заявления-анкеты. Для клиентов старше 70 лет в качестве обеспечения принимается только поручительство других физических лиц.
Для получения такого недорогого кредита клиенту необходимо представить достаточно объемную папку документов. Три главные бумаги из них — документ, удостоверяющий личность заявителя (поручителя); счет-фактура(ы) (договор(ы)) с указанием производителя продукции; документы, подтверждающие доходы заявителя (поручителя): справки (выписка, при условии зачисления доходов на карточку в учреждениях банка).
Коммерческий банк столицы выдает один кредитный продукт «приличное на личное» до 30 тысяч рублей сроком до 36 месяцев. Ставка такого кредита — от 15,4% годовых. Условия у банка более мягкие, деньги даются без поручителей, нужна только справка о доходах. И еще: возраст кредитополучателя должен быть от 21 года до 64 лет.
Есть и более дешевый кредит (14,91% годовых), но сумма еще меньше (до 10 тысяч рублей). В данном случае не нужны поручители и справки о доходах. Зато есть специальное требование к получателю. Клиент должен быть с паспортом гражданина Беларуси с постоянной пропиской.
Самый доступный кредит «на личное» с суммой до 10 тысяч рублей имеет ставку от 14 %. Здесь не нужны поручители и справки, а возраст получателя — от 18 до 68 лет. Правда, такие деньги вам дадут всего лишь на год.
Нацбанк в апреле уменьшил также расчетную величину стандартного риска. Этот показатель для кредитов, данных юридическим лицам (без учета льготных), снижается до 11,85% годовых с 12,58% в марте, а аналогичная величина по кредитам физическим лицам (без учета льготных) уменьшается до 15,41% с 16,31%.
Расчетная величина стандартного риска рассчитывается Нацбанком на основе средних процентных ставок, установленных семью системно значимыми банками страны, за месяц, предшествующий месяцу расчета, по финансовым инструментам кредитно-депозитного рынка в национальной валюте. Таким образом, указанные выше показатели на апрель соответствуют средним ставкам по новым кредитам в марте. На эту величину теперь будут ориентироваться все другие банки.
Судя по расчетным величинам, проценты по кредитам банками уменьшаются быстрее, чем ставка рефинансирования. Это связано с тем, что у финучреждений сформировался избыток рублевой ликвидности, и им приходится уменьшать проценты по кредитам.
Поскольку Нацбанк уверен в скором снижении инфляции и, вполне вероятно, будет в ближайшие месяцы снижать ставку рефинансирования, то и Беларусбанк, и другие банки тоже урежут свои ипотечные аппетиты.
Сергей КУРКАЧ
На этой неделе Тельцы будут просто незаменимы везде, где их знают.
Совместные проекты ядерных технологий.
