«Взять кредит и покрасоваться куда важнее, чем тратить с толком»

Но мы же не такие?

Долги белорусов по кредитам пересекли очередную психологическую отметку. На первое сентября население задолжало банкам 13 миллиардов 72 миллиона рублей. Об этом свидетельствует статистика Нацбанка на эту дату. В аналитику включают в том числе потребительские товары, займы на покупку жилья и автомашины, а также карты рассрочки. 

Задолженность населения по потребительским кредитам на начало осени составила 5 миллиардов 123,4 миллиона рублей. Это на 125,1 миллиона рублей больше, чем месяцем ранее. Финансовые институты страны могут сделать более жёсткими правила выдачи потребительских кредитов. Такую возможность допускает Нацбанк. Это может произойти в случае ускорения темпов кредитования. При этом на текущий момент изменение инструментов долговой нагрузки не планируется.

Банки получили рекомендации по методике расчёта среднемесячного платежа по овердрафтным кредитам, в том числе по картам рассрочки, а также кредитным линиям. Кроме того, при оценке кредитоспособности физических лиц и расчёта показателя долговой нагрузки банкам рекомендуется использовать сведения о залдолженности по коммунальным платежам и другим услугам, которые содержатся в ЕРИП, а также о рассрочках в предприятиях торговли и сервиса. 

Чтобы сдержать кредитный бум, Нацбанк ввёл с 1 мая прошлого года новые правила выдачи банкам займов населению. Банки стали считать для потенциальных заёмщиков коэффициент долговой нагрузки. Однако, несмотря на эти меры, как показывает статистика, рост задолженности населения перед банками продолжается. Справедливости ради надо сказать, что хватает среди белорусов и людей, которые ни разу в жизни не брали кредит или рассрочку. Причём эти люди далеко не школьники. Можно ли прожить не в долг? Об этом спросили именно у них.

История № 1

Жителю города Лепеля Витебской области Сергею 35 лет. Он работает в сфере производства. Мужчина женат, сыну сейчас четыре года. Ежемесячный доход семьи теперь составляет 1300 рублей. 

— Подробную статистику по тратам не веду, но примерный расклад такой: «коммуналка», интернет и связь — 140 рублей, товары для ребёнка — 300–400 рублей, бензин — 100 рублей, наше питание — 250—400 рублей. Всё остальное — по ситуации.

Ни рассрочек, ни кредитов он ни разу в жизни не брал, даже когда нужно было обзаводиться жильём.

— Мы поженились пять лет назад. Свадьбу делали за свои заработанные, она вышла в ноль, — объясняет Сергей. — И у меня, и у жены до свадьбы были автомобили. Один из них мы продали. Через год просле свадьбы, когда цены снизились до разумных цифр, смогли купить квартиру. 

Рассматривали варианты: «слабая» двухкомнатная хрущёвка или большая однокомнатная квартира в новостройке. Первый вариант подходит для семьи, которая планирует детей. На хрущёвку хватало и даже немного оставалось. «Более того, почти всю сумму, которая осталась после покупки квартиры, а это примерно 2500 долларов, мы смогли сохранить». Ремонт делали поэтапно и только на те деньги, которые зарабатывали на тот момент. С электрикой помог отец мужчины, сантехнику делал наёмный человек, потолки, стены, пол — он сам. В итоге были с квартирой, без долгов и со свободной суммой на руках.

После такого опыта позиция Сергея жить без кредитов и рассрочек стала еще твёрже.

— Самый главный аргумент за кредиты, который слышишь в первую очередь: «Мне просто жалко отдавать всю сумму сразу, а так я плачу постепенно и не напрягаюсь». Следующий аругмент: «Я могу накопить на условный телевизор, но тогда придется ждать несколько месяцев. А зачем ждать несколько месяцев, если вот прямо сегодня можно им владеть?» С ними я категорически не согласен. Для себя усвоил следующее. Если расставаться со всей суммой мне психологически сложно, то товар не подходит мне, или, другими словами, я на него ещё не заработал. Если же я готов отдать всю сумму, то период накопления денег на покупку является для меня является свобеозраным тестом на то, действительно ли я хочу эту вещь или это современный маркетинг побуждает меня к импульсивному действию. 

Кроме того, минус рассрочки я вижу в ограничении возможности в распоряжению своими финансами. Ты не являешься хозяином своих ещё не заработанных денег. Даже если ты вдруг понял, что тебе нужен условный телефон вместо телевизора, то у тебя два пути: или влезть в ещё одну рассрочку, или отдать предыдущую и потом тут же взять следующую. Получается замкнутый круг.

История № 2

Знакомой моей дочки Ангелине 23 года. По образованию она системный администратор, отрабатывает распределение на госпредприятии. Вместе со своим молодым человеком они снимают квартиру. Зарплата у неё средняя — около 950 рублей.

— Где-то 300 рублей в месяц уходит на аренду и «коммуналку», еще 40 — на проезд, — говорит девушка. — Поэтому почти половину своего заработка я теряю в первый же день, как его получаю. Примерно 100—150 рублей уходит на личные нужды. Остальные деньги, а это 300—400 рублей, трачу на еду. Закупаюсь месяца на два вперёд. В основном всё беру по акции, особенно продукты, которые можно долго хранить. В течение месяца докупаю только мясо (курицу), «молочку» и овощи (покупаю на рынке раз в неделю).

Фактически вся зарплата Ангелины уходит на самое необходимое. Из заработка ее парня молодые люди откладывают на крупные покупки, отдых и прочее. Стремятся отложить каждый месяц 300 долларов, иногда выходит меньше, если накануне был какой-то праздник. 

Как человек, который ни разу в жизни не брал кредит, девушка рассматривает вариант взять займ у банка только в крайнем случае, если понадобится жильё. По его словам, без этого купить жильё невозможно практически никому. 

Почему люди берут кредиты? Первая причина, на мой взгляд, — они хотят выглядеть лучше, чем есть на самом деле. Берут кредит на телефон, потому что бренд, и не важно, что более дешёвые смартфоны по качеству не уступают. Вторая причина — мало зарабатывают, но сменить место работы боятся. Держатся там, где стабильно.

История № 3

Моему соседу по подъезду Андрею 32 года. Вместе с женой и двумя детьми (одному из них четыре года, другому — год и восемь месяцев) они живут в Минске. молодой человек окончил колледж, потом вуз и параллельно с 18 лет работал в строительстве. Сейчас занят в компании по производству декораций и рекламной продукции. Общий доход семьи составляет 2000 рублей на четверых. Особенно за тратами семья не следит, но у мужчины есть несколько правил, благодаря которым они не залазят в долги.

— Самое главное — это максимально рационально расходовать деньги: готовить дома, закупаться раз в неделю, не гнаться за модой (мол, должен иметь последний iPhone, телевизор последней марки и так далее). Телефоны в кредит вообще не признаю, всегда можно походить со старым или взять более дешёвую модель, — перечисляет он. — Кредит — это всегда переплата средств. Любая вещь без кредита стоит значительно дешевле. А главное, чаще всего можно выкрутиться без него, взять что-то попроще. Я вообще не понимаю, как люди могут спокойно жить, зная, что у них куча платежей по рассрочкам.

Чтобы обходиться без кредитов, Андрей откладывает деньги по определённому правилу: заначка не должна быть меньше нескольких средних зарплат по стране. По мнению Андрея, рассрочки и кредиты такие популярные, потому что люди хотят всё и сразу, не считаются со своими финансовыми возможностями и не задаются вопросом, нужны ли им вообще последний iPhone за 2,5—3 тысячи долларов или дорогой телевизор.

— Всем кажется, что 50—150 рублей в месяц — это небольшая сумма и что она не отразится на их бюджете. Однако если посмотреть стоимость товара без рассрочки, чаще всего, он будет стоить на 10—30% дешевле. Так что это просто самообман.

А всякие кредиты на отдых — тут воообще беспредел. Значит, ты не отложил необходимую сумму за год, но в кредит можешь себе позволить? Это просто отсутствие финансовой образованности и зависимости маркетингу. Кредит можно взять разве что на жильё. Вместо того, чтобы снимать у кого-то, лучше платить даже чуть больше, но за своё. В остальном нужно жить по средствам, которые ты зарабатываешь, а не залазить в будущие доходы.

— Основная причина, почему человек залазит в кредиты и рассрочки, — желание получить всё и сразу, — считает Андрей. — Не имея дополнительного дохода, человек делает дорогую покупку — и загоняет себя в безденежье ещё глубже.

История № 4

С кредитами у моего знакомого Михаила не получается. Он несколько раз пробовал оформлять из (один — на покупку квартиры, другой — на потребительские нужды), но всюду отказывают.

— Может быть, потому, что я в армии не служил. Как только узнавали, что у меня нет на руках военного билета, и отказывали, — пожимает плечами молодой парень.

Но Михаил всё равно нашёл выход — пользуется стандартными магазинными рассрочками. Так он взял телефон, мебель, бытовую технику. Последняя рассрочка — это телефон для жены. Ежемесячный платёж составляет всего 50 рублей, выплатить всю сумму надо за год. До приобретения телефона семья покупала в рассрочку кухонный комбайн. Ставка была 0,0001 %, а погасить сумму нужно было за год. 

В семье Михаила есть правило, чтобы не остаться без денег и не попасть в финансовую яму: сумма рассрочек не должна выходить за размер другой зарплаты мужчины на полставки — это где-то 200—250 рублей. Иногда бывают нюансы: если дети заболели или порвали куртку и нужна, тогда за рамки уже выходят. Но тут им родители помогут, благо, они ещё могут это сделать...

Дальше — больше?

Экономисты прогнозируют, что в следующем году спрос населения на потребительские займы сохранится. Что касается последствий этой тенденции для белорусской экономики, то, по словам экспертов, рост объёмов потребительского кредитования, учитывая использование этих средств в том числе для покупки импортных товаров, может в будущем негативно сказаться на платёжном балансе и обменном курсе белорусского рубля. В таком случае вмешательство Национального банка просто неизбежно. Для потребителей же в такой ситуации вывод, как всегда, один: поживём — увидим. 

Страховка — чисто личное дело

Навязывание страховок в добавок к кредитам или увеличение процентов по кредиту, когда клиент отказывается оформить страховку, считаются недобросовестными практиками, которые банки должны избегать. Об этом сказано в письме Национального банка страны на адрес коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Так что нас теперь голыми руками не возьмёшь.

Сергей КУРКАЧ