Вы здесь

Рассрочка, ипотека, кредит — как они работают?


Молодежь сегодня долго ждать не намерена. После создания семьи молодые люди хотят жить отдельно от родителей. Желательно в новой просторной квартире. Однако собственных денег для приобретения такого жилья, как правило, нет. С другой стороны, крупные застройщики не могут долго ждать своих клиентов, поэтому появляются механизмы, позволяющие растянуть во времени процесс оплаты уже приобретенных метров. За консультацией по этому вопросу мы обратились к руководителю сектора ипотечного кредитования агентства «Твоя столица» Людмиле Семеновой.


Пару лет готовы подождать

— Теперь рассрочка является одним из наиболее привлекательных для покупателей факторов при выборе новостройки, — отмечает эксперт. — Сегодня этим инструментом привлечения спроса активно пользуются практически все застройщики. В результате чего более 80% предлагаемых в продажу новых квартир доступны для приобретения с рассрочкой оплаты.

В наибольшем количестве случаев (около половины) рассрочка предлагается на условиях растянутой во времени оплаты на срок до двух лет. В 30% случаев рассрочка предоставляется на срок до года, а 18% — вплоть до конца строительства. Совсем незначительное количество клиентов (от 1 до 2%) брали рассрочку до трех или до пяти лет.

В то же время руководитель сектора рекомендует клиентам быть очень осторожными. Ведь в случае с рассрочкой следует иметь в виду несколько важных моментов. Во-первых, в отличие от механизма приобретения квартиры с использованием кредитных средств, при покупке жилья в рассрочку, право собственности будет оставаться за застройщиком на период рассрочки и перейдет к покупателю только после окончательного расчета за апартаменты. А значит, в этот период нужно будет надеяться, что финансовое состояние застройщика и платежеспособность покупателя будут оставаться стабильными.

И во-вторых, большинство предложений рассрочки предполагает рост стоимости квадратного метра в зависимости от сроков окончательной оплаты. По сути, рассрочка — это завуалированный кредит. Не такой дорогой, но все же.

Больше всего кредитуют стройку

Людмила Семенова отмечает, что в настоящее время количество банков, кредитующих приобретение готовых новостроек, по сравнению с прошлым годом, уменьшилось на четверть. В результате чего все больше покупателей ориентируются на квартиры в домах, которые только строятся.

Но это не значит, что приобрести квартиру с помощью кредитного финансирования в готовом доме стало невозможно. Благодаря заключенным партнерским соглашениям с банками агентства недвижимости стараются всегда найти подходящую для покупателя альтернативу. Но тут надо понимать один момент: банки дружат с застройщиками на взаимовыгодной платформе.

Ипотека буксует. Пока

— В различных источниках часто оперируют понятием «ипотека», институт которой необходимо усиленно развивать в нашей стране. Но на практике оказывается, что использование слова «ипотека» у нас в стране ошибочное. Результатом повышенного интереса является подмена понятий, — считает специалист. — И вот почему.

Согласно букве закона, ипотека — это одна из форм залога, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Получается, что ипотека  это просто форма залога недвижимости, которая подтверждается и законом страны «Об ипотеке» от 2008 года.

Когда мы говорим о кредите на жилье, то лучше использовать понятие «ипотечное кредитование» так называемое долгосрочное кредитование под залог недвижимости, которую клиент приобретает. На данный момент такие программы кредитования предлагают три банка. В двух крупных финансовых институтах под залог готовы прокредитовать 7080% стоимости квартиры, но дополнительно потребуют оформить страховку жизни. А третий банк под залог выдает до 50% от стоимости квартиры, при кредитовании большей суммы потребуется дополнительное обеспечение (поручительство физических лиц).

В других банках основным способом обеспечения обязательств является поручительство физических лиц, залог оформляется только дополнительно при кредитовании действительно большой суммы.

По словам Людмилы Семеновой, своего рода ориентиром для нас выступает институт ипотечного кредитования, созданный в России.

— Да, выбор ипотечных программ у соседей больше, но условия отличаются не так сильно. Например, процентная ставка в России ниже: в среднем от 9,5 процента годовых, а в нашей стране  в среднем от 13 процентов, но есть и исключения: по программе стройсбережений в Беларусбанке от 11 процентов, а по специальным программам некоторых застройщиков в нашей стране от 5,99 процента.

Срок кредитования у соседей больше до 30 лет. У нас 20 лет. Что у наших стран одинаково, то это максимальная сумма финансирования (до 90 процентов стоимости недвижимости, которая приобретается), механизм расчета максимальной суммы кредита исходя из доходов кредитополучателя и его близких родственников.

По мнению Людмилы Семеновой, этот механизм пока не имеет широкого применения по причине больших рисков всех участников сделки. Платеж по кредиту составляет большую часть дохода заемщика, а в случае невыполнения обязательств последним банку достаточно сложно реализовать квартиру, находящуюся в залоге. Последнее связано с недостаточной проработкой законодательной базы, которая имеет слишком мягкий, социальный оттенок.

Для того чтобы сделать кредиты более доступными, а процесс кредитования более понятным, банки уже сейчас объединяются с крупнейшими агентствами недвижимости и застройщиками. Яркий пример программа «Партнер-кредит» — первый сервис на рынке недвижимости, который объединяет ведущие банки страны.

Сергей КУРКАЧ

Выбор редакции

В мире

Почему Дональд Трамп захотел приобрести Гренландию?

Почему Дональд Трамп захотел приобрести Гренландию?

Сейчас эта автономная территория входит в состав Королевства Дания

Общество

Рассказываем, как организована медпомощь в Поставах

Рассказываем, как организована медпомощь в Поставах

Самом отдаленном от областного центра районе страны.

Общество

Школы Гомельщины прошли проверку на готовность к учебному году

Школы Гомельщины прошли проверку на готовность к учебному году

В этом году в дошкольные учреждения района придет 2700 малышей.