Как правильно управлять сбережениями?

Как только у нас появляются лишние деньги, то сразу возникает вопрос, куда их вложить, чтобы они принесли какой-то дополнительный доход. У финансистов по этому поводу предложений хватает. Аналитики уверены, что деньги должны работать даже тогда, когда успехи в экономике не такие очевидные... Сбережениями надо просто правильно управлять. Как это делать — тут каждый выбирает свой алгоритм.

Лучше все-таки безотзывный...

Вариантов множество, но они зависят от суммы ваших накоплений. Самый первый, который приходит в голову большинству и доступен всем, — открыть депозит. Но не все так просто, ведь тенденции меняются. Давайте разберемся, какие бывают банковские вклады и сколько можно на этом заработать.

Вклады делятся на две основные категории — отзывные и безотзывные. Отзывный депозит оформляется на определенный срок, но при желании вы можете в любой момент забрать свои деньги — целиком или частично. Уже за саму возможность в любое время воспользоваться своими деньгами клиент банка расплачивается пониженными процентами. Самый выгодный отзывный депозит на пять месяцев предусматривает 7—8% годовых. Это где-то на 2-2,5% меньше, чем по ставке безотзывного вклада.

Если вы снимаете деньги досрочно, то проценты начисляются и выплачиваются за фактическое время хранения средств по ставке, ниже основной. Теперь условия досрочного расторжения очень жесткие. Допустим, ваш депозит на пять месяцев, а деньги вы забрали уже через месяц. В этом случае вам начислят всего один процент дохода. Если сбережения пролежат два месяца — получите 3%, три месяца — 5%, четыре месяца — 6%.

Безотзывные вклады, наоборот, ждут своего часа. Вы вносите деньги на депозит и забираете их только после окончания того срока, который указан в договоре. Ситуации бывают разные, и в форс-мажорных обстоятельствах банк может пойти вам навстречу и досрочно вернуть деньги, но для этого нужны веские основания. Ставки по безотзывным депозитам всегда привлекательны и выше. Давайте сравним: годовая ставка банка отзывного вклада на 4 месяца — 6%, безотзывного — уже 9,2%. Различия будут всегда, вне зависимости от срока, на который вы кладете свои деньги в банк.

Чтобы привлечь клиентов, банки сегодня предлагают неплохие проценты на безотзывные вклады даже на короткие сроки. Ставки размером 9—9,2% годовых сейчас можно найти на депозите на срок 35, 65 и 95 дней. Также 9,2% годовых можно получить за вклад на срок в три или четыре месяца. А вот за депозит на 190 дней банкиры дадут 10,3% годовых. Самая хорошая ставка, которая равна 12,5% годовых, предусмотрена за безотзывный вклад на срок 14 месяцев и больше.

Ставка фиксированная, но есть нюансы

Большинство депозитов, особенно с небольшими сроками, имеют постоянную процентную ставку, которая самостоятельно банками меняться уже не может. Вообще, банки сейчас не могут уменьшать ставки по депозитам в одностороннем порядке. Это стало правилом, которое зафиксировал регулятор еще в ноябре прошлого года, но...

Из указанного правило имеется исключение: договоры с переменной ставкой, что зависит от показателя, изменение которого происходит независимо от банка. В частности, таким параметром может быть ставка рефинансирования Национального банка. Поэтому некоторые банки, описывая ставку на длительные сроки, отмечают, что она равна ставке рефинансирования плюс-минус какой-то процент.

Кроме того, банки лишились возможности зарабатывать средства еще несколькими способами, которые в Национальном банке посчитали неприемлемыми. В частности, им запрещено брать деньги за информацию об условиях кредитования и рассмотрения заявления о выдаче кредита, а также за открытие банковского счета и зачисление на него кредита.

Валюта зимой не котируется

Традиционно вклады делятся и по типу валюты: можно открыть рублевый или валютный депозит. Естественно, ставки по первому всегда выше. Например, максимальная ставка, которую можно найти на вклад в белорусских рублях, — 12,5% годовых.

Если деньги вы собираете в течение года для целевой покупки в отечественной валюте, то лучше отдавать предпочтение рублям. Почему? Наш рубль дешевеет по отношению к доллару в среднем на 5-6% в год. Пока это было так, во всяком случае, в последние два года точно. Возьмем по максимуму 6% и отнимает от наших 12,5%. Получаем реальных 6,5% с переводом в валюту. Взять больший процент от вклада в валюте можно только, если вы имеете смелость «играть» в корпоративные валютные облигации. Кстати, с марта и их уже не будет.

Совсем другой вариант получается, если вы планируете поехать летом за границу или уже долгое время собираете деньги на недвижимость. В этом случае вам лучше, видимо, выбрать валютный вклад, здесь ваш выбор зависит от актуальной на сегодня долларовой инфляции. Проценты по валютным вкладам небольшие — максимум 2% годовых. Средняя ставка по долгосрочным вкладам составляет от 1% до 1,5%.

Сергей КУРКАЧ

В тему

По валютным облигациям — вплоть до полного выполнения обязательств эмитентом

В целях дедолларизации экономики нашей страны было разработано постановление Нацбанка № 612, которое отменяет ряд разрешенных случаев использования иностранной валюты в расчетах между резидентами:

•  по операциям с облигациями, номинированными в иностранной валюте, юридических лиц — резидентов и банков;
•  при осуществлении валютных операций между банками, за исключением банковских операций;
•  при взыскании банками вознаграждения (платы) при осуществлении банковских операций, за исключением процентов за пользование кредитом в иностранной валюте, процентов по вкладам (депозитам) в иностранной валюте;
•  по отдельным видам договоров страхования и сострахования.

Постановление № 612 вступает в силу с 1 марта этого года. Для выполнения обязательств по ранее заключенным договорам этим постановлением предусматриваются переходные положения.

«В частности, установлено, что по договорам с определенным сроком действия, заключенным до даты официального опубликования постановления № 612, расчеты в иностранной валюте проводятся на условиях, установленных в этих договорах. Вместе с тем при изменении существенных условий этих договоров после даты официального опубликования постановления № 612, в том числе в части продления сроков их действия, условия этих договоров должны предусматривать, что с 1 марта 2019 года расчеты по ним (в случае их проведения) должны осуществляться в соответствии с требованиями этого постановления», — говорится в инструкции Нацбанка.

По облигациям резидентов, номинированным в иностранной валюте, выпуск которых зарегистрирован в нашей стране до даты официального опубликования постановления № 612, использование иностранной валюты допускается до полного выполнения обязательств эмитентом.