Вслед за уменьшением ставки рефинансирования практически мгновенно продолжают снижаться и проценты по кредитам. За последние два месяца они уменьшились еще на 3-8%. В итоге сейчас у банков появилась достаточно большое количество предложений по кредитам со ставкой и до 24%. Минимальная же ставка составляет 15%.
Радость покупки за одолженные деньги
Понятно, что самыми популярными у людей являются потребительские кредиты на срок до года. Это так называемые короткие кредиты, которые рассчитаны для осуществления не очень дорогих покупок. Ряд коммерческих банков начал выдавать такие кредиты на срок от 7 до 12 месяцев по ставке от 15% до 18% при выполнении специальных требований к заявителю. В первую очередь это будет справка о доходах, которая свидетельствует, что ежемесячный "чистый" доход клиента составляет не менее 300-350 рублей. Для заявителей и поручителей, которые являются клиентами банка и получают заработную плату на его же платежную карточку, предоставления справки о доходах не требуется.
Клиент банка должен иметь регистрацию на территории страны, возраст от 18 лет и стаж на нынешнем месте работы от трех месяцев. Замечу, что максимальную сумму кредита вам дадут только в том случае, если существует более серьезный доход, а стаж составляет не менее года или даже два. Кроме того, банки начали сейчас требовать от клиентов документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет). Однако, пожалуй, самым главным минусом дешевых кредитов на потребительские нужды от небольших частных банков является то, что ставка по таким займам может меняться.
Все чаще банки предлагают акции, когда в рамках сотрудничества с организациями-партнерами ставки по кредитам могут составлять до 10-12% в первые 2-6 месяцев срока кредитования. У крупных системных банков льготный период кредитования составляет обычно 95 суток, когда действуют ставки до 12-13%. Правда, после окончания этого периода проценты по кредитам обычно увеличиваются почти вдвое.
При расчете минимальной заработной платы, необходимой для получения кредита, банки, как правило, к максимальному платежу добавляют бюджет прожиточного минимума, платежи по другим кредитам, рассрочку, иногда коммунальные платежи, оплату услуг связи и плату за арендное жилье. С расчетом максимально возможной суммы не все так просто. Методика для расчета у каждого банка своя, в результате суммы в разных банках при одной и той же зарплате могут отличаться в несколько раз.
Деньги на жилье
Весной существенно подешевели и кредиты на строительство (реконструкцию) индивидуальных жилых домов и квартир. Например, Беларусбанк предлагает деньги на эти цели на срок до 15 лет. Проценты по такому кредиту составляют сумму ставки рефинансирования Нацбанка и три процентных пункта за фактическое время пользования. Деньги выдаются на сумму в пределах до 75% от стоимости строительства (реконструкции) жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя. В банке уточнили, что при расчете размера кредита при недостаточной платежеспособности кредитополучателя по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы поручителей — близких родственников (членов семьи) кредитополучателя (жены, мужа, родителей, родных братьев (сестер), детей, внуков). Надо иметь в виду, что в кредитном договоре прописывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Нацбанка размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором. Получается, что ставка не является фиксированной, но существуют нюансы.
Другие банки чаще выдают кредиты на строительство жилой недвижимости через механизм безналичного перечисления денежных средств на счет застройщика сроком до 20 лет. Самая лучшая ставка по подобному предложению составляет 18% годовых. Также под 18% годовых можно взять кредит на приобретение другой недвижимости, но срок такого займа составляет уже 10 лет.
Инвестиции в будущее
Крупнейшие финансовые учреждения выдают сегодня кредиты и на обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования. В этом случае средства направляются безналичным перечислением на счета соответствующих учреждений образования.
При получении кредита на оплату первого образования дневной формы в учреждениях высшего образования ссуда предоставляется под 20% годовых с погашением со следующего месяца после окончания вуза в течение 5 лет. Проценты выплачиваются со следующего месяца после выдачи кредита. При получении первого образования дневной формы в учреждениях среднего специального образования кредит гасится в течение 3 лет после получения диплома.
Проценты начисляются за фактическое время пользования кредитом, а их размер определяется в пределах годовой стоимости обучения с учетом платежеспособности кредитополучателя.
Оформить заявку на кредит достаточно просто. Многие банки даже предлагают предварительно оставить заявку по телефону, на сайте или сразу в отделении, а позже, уже после получения положительного ответа, принести необходимые документы в банк и заключить договор.
Ревизия старых долгов
На фоне постоянного снижения процентных ставок по кредитам все больший интерес наблюдается к кредитам на рефинансирование задолженности. Напомним, что кредит на рефинансирование дается для того, чтобы погасить задолженность по старому кредиту.
У кредитов на рефинансирование есть свои особенности. Для привлечения клиентов банки устанавливают ставку, которая обычно ниже, чем по недавно выданным кредитам "наличными". Еще одна особенность: банки редко рефинансируют собственные кредиты, но с удовольствием "перекупают" задолженность других банков. Это объясняется просто: важно привлечь новых клиентов и не сильно менять текущие условия своим. Кредиты на рефинансирование сейчас выдают 14 банков.
Ставки и по этим кредитам продолжают снижаться. Если в начале прошлого года ставка составляла 39-42%, то сейчас появилось большое количество предложений со ставкой до 25%. Сегодня ставка по кредитам на рефинансирование старых долгов наличными составляет от 18% до 31% годовых, при этом есть огромная масса предложений и до 20%, что ниже даже за текущие ставки по потребительским кредитам.
За счет рефинансирования ставка по кредиту существенно снижается (на 15% -18%), ежемесячный платеж становится меньше почти в два раза, а весь срок кредита увеличивается, однако фактического сокращения выплат по процентам обычно не бывает. Поэтому в каждом случае к оформлению нового кредита следует подходить внимательно. Сравнивать стоит не только ежемесячный платеж (на чем делают упор банки в своей рекламе), но и итоговую сумму переплаты.
Без страховок и скрытых платежей
Национальный банк направил в коммерческие банки актуализированные рекомендации для повышения качества услуг для населения. Регулятор рекомендует банкам давать полную и достоверную информацию о кредитах, депозитах и сопутствующих услугах.
Нацбанк также напомнил о прозрачности кредитов: клиентам не нужно навязывать дополнительные услуги, при этом должно быть письменное подтверждение кредитополучателя о том, что он ознакомился с условиями кредита.
Также банкам рекомендовали использовать при оформлении договоров шрифт Timеs Nеw Rоmаn размером не менее 12 пунктов. Требуют от них и не навязывать клиентам страховые и другие услуги при заключении кредитных договоров. При этом клиент, который все-таки решил оформить страховку, должен иметь право выбора услуг как минимум трех страховых организаций. Банком также рекомендуют включать в кредитные договоры все существенные условия, определенные законодательством, а также другие условия, влияющие на сумму процентов за пользование кредитом.
Сергей КУРКАЧ
Мероприятие проводится на добровольной основе.
Не обнаружить ни секунды равнодушия.
А вместе с ними обучение, соцпакет и даже жилье.
